Как выбрать программу ДМС для малого и среднего бизнеса

Сегмент малого и среднего бизнеса (МСБ) становится все более важным на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС). Эксперты связывают рост спроса с дефицитом кадров, который продлится до 2030 года. Арсен Саркисов, основатель компании «АРС страхование», рассказывает о ключевых аспектах ДМС для небольших компаний.

Большинство наших клиентов — компании с численностью до 300 сотрудников. Мы наблюдаем рост интереса к ДМС среди МСБ, многие компании внедряют эту программу впервые. По данным страховых компаний, 60% нового бизнеса составляют клиенты, впервые внедрившие ДМС.

Разные страховщики ориентированы на различные категории клиентов. Крупные компании предпочитают коллективы с численностью свыше 100 человек, так как у них миллиардные планы продаж, и небольшие компании для них не приоритет. Представителям малого бизнеса часто приходится ждать ответа на запрос коммерческого предложения неделями.

Однако есть страховщики, заинтересованные в работе с коллективами от 50 до 100 человек. Эти компании гибче и готовы корректировать условия под запросы клиентов, что делает их удобными партнерами для небольшого бизнеса. Даже для индивидуальных предпринимателей можно подобрать подходящую программу ДМС, хотя такие предложения ограничены.

Мы выделили несколько критериев, которые важно учитывать при выборе программы ДМС для малых и средних компаний.

Расположение клиник. В предложениях страховщиков обычно приводится список клиник, где могут лечиться сотрудники. Важно убедиться, что эти клиники удобны для большинства работников. Для этого можно составить карту, где будут отмечены клиники, офис и места проживания сотрудников.

Перед выбором программы можно провести небольшой опрос среди работников, чтобы узнать, какими клиниками они пользуются, и сравнить этот список с предложением страховщика.

Набор услуг. Иногда, чтобы снизить стоимость программы, страховые компании сокращают набор услуг. Если он будет слишком ограничен, сотрудники часто будут сталкиваться с отказами. Важно, чтобы полис включал амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологию, специалистов и лабораторные исследования. По желанию можно добавить госпитализацию и профилактические процедуры.

Стоимость программы. Для МСБ цена часто является решающим фактором. Существуют способы снизить стоимость ДМС, например, исключить из списка клиники с высокими ценами или выбрать стоматологию в специализированных сетях, где цены ниже. Также можно снизить расходы, если ввести обязательное обращение к страховой компании перед записью к врачу. Это уменьшает количество обращений, но может быть неудобно для сотрудников.

Франшиза — еще один способ снизить стоимость. В ДМС это означает, что часть расходов на медицинское обслуживание берет на себя сотрудник. Например, работник оплачивает 10-20% стоимости услуги, а компания экономит 20-30%.

Цифровые сервисы. Цифровизация сегодня важна, но не все страховые компании и клиники предоставляют качественные приложения для пациентов и HR-порталы для работы. Перед выбором страховщика стоит запросить демо-доступ и протестировать эти сервисы.

Рейтинг страховой компании. При выборе страховщика для МСБ стоит обращать внимание не на общий рейтинг компании, а на качество предоставляемых услуг и готовность работать с небольшими клиентами.

Если классические программы ДМС кажутся слишком дорогими, стоит обратить внимание на страховщиков, предлагающих услуги виртуальных клиник. Это особенно актуально для компаний с распределенными командами из разных регионов, например, в сфере IT. Первичная консультация проводится онлайн, а затем сотрудник может посетить врача с результатами исследований. Это удобная и экономичная модель.