Критерии выбора программы ДМС. Как разобраться в предложениях страховых компаний и не ошибиться?

Сегодня программа добровольного медицинского страхования важна не только для крупных предприятий, но и для среднего и малого бизнеса. Это неудивительно, ведь качественное медицинское обслуживание помогает привлекать квалифицированных сотрудников, увеличивать их производительность, предотвращать текучесть кадров и укреплять бренд работодателя.

В компании АРС страхование мы помогаем клиентам выбирать страховую компанию для заключения договора по ДМС. Программы ДМС у разных страховщиков могут иметь схожие опции, но стоимость может значительно различаться. Не разобравшись в деталях, легко совершить ошибку. О самых важных подводных камнях выбора страховой компании я рассказывал в предыдущей статье.

Для объективного рассмотрения программ мы опираемся на несколько критериев. Кратко расскажу о самых значимых из них.

Стандартное предложение от страховой компании включает список клиник разного уровня. Необходимо оценить их количество, качество и удобство расположения.

Что касается локации, понятно, что у крупных сетей вроде «Медси» или «Доктор рядом» наверняка есть клиники, удобные для большинства сотрудников. Но как их оценить?

Помимо количества филиалов мы оцениваем количество специализаций, наличие стационаров, лабораторий, МРТ, КТ и мобильное приложение. У медучреждения может быть хороший бренд и вежливые сотрудники, но если врач некомпетентен, все это теряет значение.

Решение – комбинировать разные уровни клиник: государственные, ведомственные, коммерческие, чтобы пациент мог получить второе мнение. Важно также, чтобы была возможность обратиться к профессорам и врачам высокого уровня.

В клинике могут быть обшарпанные стены, но если врач решает проблему, это становится неважно.

Особое внимание стоит уделить мобильному приложению, его наличию и качеству работы. Полезно на предварительном этапе запросить демо-доступ, чтобы оценить удобство использования.

Для HR-отдела важно протестировать HR-портал, который позволяет прикреплять и откреплять сотрудников онлайн. Для последующего анализа пригодится выгрузка статистики обращаемости. Сервисы работают по-разному, даже у ведущих компаний приложения вызывают жалобы, и у некоторых их вообще нет.

Кроме приложений важно наличие ВИП-сервиса. Первые лица компании хотят видеть высокий уровень обслуживания для себя и своих семей. Это можно решить несколькими способами. Например, выделить несколько сотрудников как ВИП-застрахованных. Программа ДМС может быть общей, но ключевые сотрудники будут иметь возможность решать вопросы через выделенную линию по отдельному телефону. Лучше всего, чтобы у ВИП-застрахованных был личный врач, прикрепленный к их семье, который в курсе их ситуации. Также можно предложить лечебный депозит на нестраховые случаи для оперативного согласования лечения.

Базовая часть программы ДМС включает амбулаторно-поликлиническую помощь, вызов врача на дом, стационарное лечение, стоматологию и скорую медицинскую помощь. Главная тонкость – предложения разных страховых компаний могут включать аналогичные клиники, но с разным объемом услуг. Компании часто выбирают более дешевый, но урезанный по объему услуг вариант и сталкиваются с отказами.

Особое внимание нужно обратить на объем услуг для небольших компаний (до 100 человек). Не все страховые компании дают широкое покрытие в таких случаях.

Убедитесь, что в объем услуг входит посещение всех основных специалистов, а также расширенный пакет лабораторной диагностики и физиотерапии. Именно здесь часто бывают ограничения.

Мы разработали свой «эталонный» объем услуг и сравниваем с ним предложения страховых компаний.

После определения необходимого объема услуг часто оказывается, что цена не устраивает компанию. Как ее снизить?

Можно уменьшить объем услуг или количество клиник, сократив менее важные опции. Эффективнее этот метод применять при пролонгации договора, когда есть статистика о востребованности услуг сотрудниками.

Еще одна опция – франшиза. Для сотрудников это возможность посещать более дорогие клиники, оплачивая всего 10-20% стоимости услуг. Для работодателя стоимость программы с франшизой будет на 30-40% ниже первоначальной.

Чтобы подходить к выбору максимально объективно, мы оцифровываем все критерии. Дополнительно учитываем условия договора, рейтинги страховщиков и бонусы, которые они предлагают. Надеюсь, что основные моменты, которыми я здесь поделился, помогут вам сделать обоснованный выбор. Если у вас возникнут вопросы, всегда можете обратиться за консультацией к нам.